こんにちは。

exit.です。

今回のコラムでは、住宅ローンの繰り上げ返済について取り上げます。

まず、繰り上げ返済とは、毎月の返済とは別に元金の一部を返済するもので、ボーナスなどの大きなお金（臨時的な収入を含む）が入ったタイミングで繰り上げ返済を行うことが多いものです。支払う予定だった利息額を減らせるため、総返済額が予定よりも少なくなる効率的な返済方法ですが、繰り上げ返済は、いつでもお得（総返済額を減らすことができる）というわけではありません。まず、繰り上げ返済には以下の２つのタイプがあります。

１．返済期間短縮型

毎月の返済額は変わらないですが、返済期間を当初よりも短くする方法です。この方法の特徴は、繰り上げ返済後も毎月同じ金額を返済していくことで、返済期間を短くできるというところにあります。また、支払利息の軽減効果は返済額軽減型よりも大きくなります。返済期間短縮型に向いている方は、以下のような方です。

・金銭的に余裕がある方

繰り上げ返済で大きな金額を使った後もそれまでと同様の額の返済が続くことになるため、毎月の暮らしに余裕がない場合にはこの方法はお勧めできません。

・定年（もしくは退職）までに完済してしまいたい方

返済期間を短くすることで定年（退職）後のローン支払いを（繰り上げ返済額などによっては）ゼロにできる可能性があります。

２．返済額軽減型

返済期間は変わりませんが、毎月の返済額を当初よりも少なくする方法です。返済額軽減型の特徴は、繰り上げ返済後も返済期間は変わらないため、月々の返済額は減少するところです。毎月の返済に余裕があまりない場合や、将来の負担額を減らしたいときや将来の費用増加（教育費がかかるようになるなど）が見込まれる場合には検討すると良いと思います。返済額軽減型に向いている方は、以下のような方です。

・負担を減らして安定的な老後を迎えたい方

月々の返済額が減ることで、手元に残るお金が増えますので、いざという時の余裕資金を作りやすくなります。

・将来の負担を減らしたい方

お子様の進学などを控えて教育費用が掛かるなど将来の負担増加を見据えて、月々の支払額を減らしたい場合には、有効な手段となります。

但し、繰り上げ返済のタイミングには、注意点があります。繰り上げ返済をしても良いタイミングは、資産（資金・お金）に余裕があるときだけです。生活に必要となるお金を返済に回してしまったり、貯金を切り崩して繰り上げ返済してしまったりすると、後々の生活にしわ寄せがくる可能性があります。また、低金利の時期は、そもそもコスト（利息）が低いので支払利息の金額を減らせるという繰り上げ返済の効果があまり発揮されません。特に変動金利で借りている人は、金利が低いうちは無理に繰り上げ返済をしない方が良いケースもあります。金利が高い時に借りている方は、繰り上げ返済よりも借り換えをした方が良い場合も多いですので、自分は繰り上げ返済がいいのか、それとも借り換えの方が有利になるのかを考えたほうがいいです。

また、繰り上げ返済には、１回当たりの最低返済額や所定の手数料（金融機関によってバラバラです）などがかかってくる場合もありますので、こちらも注意が必要です。最低返済額が大きい場合には、思ったように繰り上げ返済ができない可能性がありますし、手数料がかかるケースでは、繰り上げ返済の金額が思ったよりも小さくなるかもしれません。住宅ローン減税などを利用されている場合には、繰り上げ返済をすることで控除額が減ってしまいますので、控除期間内に繰り上げ返済を行うのが本当に良い選択肢なのか考えたほうがいいと思います。

次回も皆様のお役に立つ情報を発信していきます。

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